Страховые компании оперативно ответили на появление новой угрозы – коронавируса – созданием новых страховых продуктов. Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников рассказал об особенностях таких полисов, покрываемых ими рисках и тарифах.
Что российский страховой рынок может предложить человеку, который хочет защитить себя от нового риска? Как определяется сумма возмещения, и в каких случаях оно выплачивается?
Риск возникновения того или иного заболевания, к сожалению, не нов. Но, конечно, коронавирус и серьезные ограничительные меры, предпринимаемые в большинстве стран, заставили по-новому посмотреть на возможность распространения эпидемий и даже пандемий. Очень многих людей это привело к пониманию того, что страховые продукты тоже могут быть предметом первой необходимости.
В последнее время наблюдается очевидный клиентский запрос на узкоспециализированные страховые продукты, направленные именно на защиту от COVID-19. Этот запрос понятен: соблюдая режим самоизоляции, находясь под давлением не слишком позитивного новостного фона, наблюдая постоянный рост числа заболевших, человек начинает задумываться о том, как защитить себя или, по крайней мере, минимизировать возможные последствия. Желательно – за приемлемую сумму. Такому клиенту в конкретный момент не нужен полноценный полис страхования жизни, его интересует лишь один конкретный риск.
В качестве ответа на этот запрос и появились специализированные страховые продукты, которые позволяют рассчитывать на возмещение, например, в случае временной нетрудоспособности, вызванной заражением новым вирусом, госпитализации или летального исхода. В последнем случае страховые выплаты получают родственники страхователя или лица, указанные им в качестве выгодоприобретателя.
Охарактеризуйте продукт вашей компании «СтопКоронавирус». В чем его отличия от похожих продуктов конкурентов? Какие основные преимущества он дает клиенту (по цене, объему покрытия, сервису и так далее)?
На рынке сегодня существует порядка 10 подобных программ, они значительно различаются лимитами выплат, сроками, стоимостью, требованиями к клиентам, дополнительными сервисами и опциями, условиями и исключениями. Не думаю, что корректно сравнивать конкретные продукты, но отмечу, что преимуществом нашего «СтопКоронавирус» является возможность выбора срока страхования (3 или 6 месяцев), а также бесплатное включение в него сервиса телемедицины. При госпитализации или временной нетрудоспособности (нахождении клиента на больничном) ежедневная выплата составит 7 000 рублей за каждый календарный день, начиная с первого дня и до 30 дней. Продукт можно приобрести для детей и взрослых возрастом от 3 до 60 лет. Цена этого продукта начинается от 4 тыс. рублей, в случае летального исхода заболевания, наследникам клиента выплачивается 100% суммы по договору – 2,5 млн рублей.
Откуда берется цена таких полисов, если никакой статистики прошлых периодов (в норме, являющейся основой тарификации) не существует? И как в целом страховщики относятся к распространяемой статистике по теме коронавируса – ее достоверности, своевременности и так далее?
Действительно, если говорить о классической статистике для тарификации, выверенной годами и основанной на таблицах смертности – ее не существует. Однако распространение COVID-19 – это проблема международного масштаба, кропотливо изучаемая ведущими медучреждениями, центрами по распространению заболевания в каждой стране, статистическими и аналитическими агентствами мира. Тем более, что с начала распространения заболевания в мире прошел уже не один месяц. В результате у нас достаточный объем статистических и аналитических данных, чтобы иметь возможность предположить вероятность развития того или иного сценария, а значит разработать и модель для тарификации.
Россия «включилась» в пандемию одной из последних, а потому российские компании имели возможность понаблюдать за мировым опытом, получить данные о возможных сценариях распространения заболевания при условии введения тех или иных ограничительных мер, национальных особенностей, возрастного распределения населения и так далее.
Что же касается достоверности данных, то мы получаем их из множества разных источников, относящихся к различным сферам: медицина, консалтинг, аналитические агентства, СМИ, политика. Это позволяет определить, на что можно опираться для построения экономической модели, а что требует дополнительных проверок и критического анализа.
В вашем антикоронавирусном продукте возможное введение режима ЧС прописано в разделе исключений из покрытия - прокомментируйте это более подробно. Прокомментируйте также, какова, в целом, у российских страховщиков позиция по теме введения ЧС по коронавирусу – необходимо ли это было, велики ли последствия ее введения/неведения, а также потери собственно страхового рынка из-за ее введения/неведения?
Во-первых, важно отметить, что режим самоизоляции не является официально объявленной в стране чрезвычайной ситуацией (ЧС). Во-вторых, в упомянутом вами исключении сказано, что страховщик освобождается от страховой выплаты на период действия ЧС, в случае введения режима ЧС по причине эпидемии/пандемии на территории РФ в соответствии с Федеральным законом «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» от 21.12.1994 N 68-ФЗ (ред. от 03.07.2019). Эта довольно стандартная для любых видов страхования и разумная оговорка вводится для того, что не «перегружать» стоимость продукта покрытием обстоятельств непреодолимой силы. Маловероятно, что это исключение каким-то образом повлияет на итоговую ценность по продукту, поскольку мировой опыт показывает, что карантинных мер, самоизоляции, достаточно для купирования ситуации и борьбы с заболеванием.
За всех российских страховщиков я говорить не могу, но уверен, что они меня поддержат – основная ценность для всех нас, особенно страховщиков жизни, - это жизнь и здоровье, поддержка для клиентов в любой ситуации, особенно в период карантина.
Про последствия сложившейся ситуации говорить рано, но есть ряд прогнозов: так, в рейтинговом агентстве «Эксперт РА» предупредили, что даже при позитивном сценарии в 2020 году страховой рынок сократится на 17%. В сегменте страхования жизни, по моим ожиданиям, падение сборов может составить более 20%.
Есть ли сейчас на рынке (российском, зарубежном) и в ассортименте вашей компании специальные продукты по страхованию медиков, занятых борьбой с пандемией?
Подобные продукты объективно относятся к высокорисковому сегменту страхования, который может рассматриваться в рамках социального или корпоративного обеспечения. Да, действительно, в течение последнего месяца мы видим повышенный интерес со стороны страхователей - медицинских учреждений, профессиональных медицинских объединений и профсоюзов в запросах страхового покрытия для медицинских работников. Все подобные запросы обрабатываются индивидуально. Если говорить о новом продукте компании «Ингосстрах-Жизнь», то он не имеет подобной спецификации и предназначен для розничного сегмента потребителей.
Что касается мирового опыта, то со стороны наших иностранных коллег мы получаем информацию скорее о том, что текущее страховое покрытие не имеет ограничений или исключений по причине COVID-19 в части выплат возмещения, в том числе по причине профессиональной деятельности.
Продукты страхования от коронавируса продаются исключительно онлайн? Помогут ли они стимулировать рост продаж онлайн других видов страхования? Какова в целом ситуация с онлайн-продажами не по ОСАГО, подстегнул ли их карантин? Заметен ли рост онлайна в сегмент страхования жизни и конкретно в вашей компании?
Текущая эпидемиологическая ситуация и режим самоизоляции, которому мы неукоснительно следуем, диктуют правила реализации продаж. Исходя из этого, основным каналом продаж продуктов страхования от коронавируса является онлайн «без визита в офис». Но это не значит, что данного продукта нет в офлайн-каналах – эти решения популярны во всех сегментах розничного и корпоративного бизнеса.
Повлияет ли это на рост продаж других продуктов в онлайн-канале сказать сложно, так как в случае со страхованием от коронавируса продвижение продуктов происходит точечно, каждому конкретному клиенту продукт предлагается индивидуально. Тем не менее, очевидно, что это привлечет внимание аудитории к онлайн-продуктам страхования.
К сожалению, существуют факторы, оказывающие давление на активное развитие продаж продуктов страхования жизни в онлайн-канале. Совершенно очевидна важность развития дистанционных технологий, что подтверждается активной работой страховщиков жизни в части законотворческой деятельности в направлении развития онлайн-страхования.
Как осуществляется урегулирование страховых случаев в условиях карантина и самоизоляции?
Мы в оперативном порядке перестроились на удаленную работу и продолжаем свою деятельность в штатном режиме – разумеется, соблюдая все необходимые меры для сохранности здоровья наших сотрудников и клиентов. Поэтому временно приостановлено обслуживание клиентов в офисе компании. В остальном компания обеспечивает исполнение обязательств в полном объеме и в соответствии с действующими порядками и правилами, с использованием дистанционных каналов.
Вице-президентом ВСС В.Дубровиным было высказано мнение, что главная ценность продуктов страхования от коронавируса в том, что через них клиенты-физлица могут приобщиться к страхованию как к способу защиты от рисков, и впоследствии они купят обычные продукты страхования жизни и здоровья. Согласны ли вы с такой позицией? Меняется ли, в целом, отношение граждан России к страхованию своей жизни и здоровья? Ведь известно, что основной фактор спроса – не реальный риск, а страх, и сейчас он как раз работает…
Да, как я уже отмечал в самом начале беседы, пусть и вынужденно, но к людям приходит понимание ценности здоровья и рисков, а также осознание рисков, подстерегающих нас в течение всей жизни. Так, например, по сегменту страхования от несчастных случаев и болезней мы отмечаем существенный рост спроса в онлайн канале: количество проданных договоров увеличилось в 2-3 раза, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Но ведь и итоги прошлого года показали, что новым драйвером рынка страхования стали продукты НСЖ. То есть здоровый образ жизни, забота о здоровье, стали набирать популярность задолго до возникновения пандемии.
Например, для того, чтобы почувствовать ценность нашего продукта, совершенно необязательно, чтобы наступил страховой случай. В «СтопКоронавирус» включен сервис телемедицины, и каждый клиент может воспользоваться им, чтобы дистанционно проконсультироваться с практикующими врачами по любому медицинскому вопросу (в том числе по вопросам, связанным с COVID-19). Разумеется, если люди, которые сегодня, приобретя страхование от коронавируса, убедятся в его клиентской ценности, прочувствуют его нужность для себя, то они увидят страхование в новом свете.
Компании, организации:
